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Tres grandes temblores en otros tantos años, junto con la perspectiva previamente inimaginable de un colapso de la red eléctrica, han aterrorizado a las reaseguradoras sudafricanas, poniendo fin a la cobertura barata en el mercado de seguros más desarrollado del continente.
Las primas de seguros están aumentando en todo el mundo debido al aumento de la inflación y al aumento de las tasas de interés. Seis ejecutivos de la industria dijeron a Reuters que las tasas de reaseguro en Sudáfrica están superando la tendencia mundial, en algunos casos triplicándose, mientras las aseguradoras lidian con una carga de siniestros sin precedentes.
Eso se debió en gran parte a los fuertes pagos por reclamos por interrupción de negocios en el primer año de la pandemia, y los daños y saqueos durante los disturbios de 2021 y las inundaciones torrenciales del año pasado.
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“Desde la perspectiva del reaseguro, hemos visto los tres eventos catastróficos más grandes que este mercado jamás haya visto en términos de pérdidas aseguradas”, dijo Andy Tennick, director gerente de Africa Reinsurance Corporation en Sudáfrica.
Las reaseguradoras cubren a las aseguradoras contra grandes eventos catastróficos que de otro modo se verían abrumados, lo que les permite administrar el riesgo y reducir el capital que deben tener para realizar los pagos. A medida que aumentan las tasas de reaseguro, las compañías de seguros tienden a trasladar los aumentos a sus clientes.
Esto ahora está ayudando a agregar primas de seguros más altas a la creciente lista de problemas que ya afectan a los sudafricanos y podría dejar a muchos expuestos a enormes pérdidas en caso de un corte de la red eléctrica, ya que las reaseguradoras recortan la cobertura.
La economía relativamente próspera y desarrollada de Sudáfrica y casi tres décadas de estabilidad política han ayudado a impulsar el crecimiento de la industria y atraer reaseguradoras.
Mientras tanto, el aparente aislamiento del país frente a desastres naturales como tormentas tropicales y terremotos ha hecho que su perfil de riesgo sea más atractivo que el de Australia, Japón y partes de América del Norte y Europa.
Al comienzo de la pandemia, Sudáfrica era responsable de más del 70 % de los 68 000 millones de dólares en primas de seguros totales emitidas en África, según un estudio de 2020 realizado por la firma de asesoría comercial McKinsey & Company.
La costurera Faiza Caswell cose a la luz de las velas en su lugar de trabajo mientras los sudafricanos luchan por el poder en Ciudad del Cabo, Sudáfrica, el 11 de febrero de 2023. (Reuters/Isa Alexander/foto de archivo)
Ocupó el quinto lugar en el mundo en términos de primas brutas como porcentaje del PIB.
Luego vino el COVID-19 y una oleada de demandas por interrupción de negocios, ya que las restricciones gubernamentales obligaron a muchas empresas a cerrar temporalmente sus tiendas.
Los disturbios y saqueos impulsados políticamente en 2021 causaron daños estimados en $ 3.2 mil millones, según una estimación. Y a las aseguradoras les preocupa que una de las tasas de desempleo más altas del mundo (más del 43% de las personas de 15 a 34 años no tienen trabajo) haga que tales interrupciones sean un riesgo sistémico.
Mientras tanto, la provincia oriental de KwaZulu-Natal fue devastada por inundaciones el año pasado. Las pérdidas económicas de Sudáfrica por desastres naturales totalizaron $3500 millones en 2022, según Swiss Re Institute, el brazo de investigación de Swiss Re, una de las reaseguradoras más grandes del mundo.
Cerca de $1.4 mil millones de esas pérdidas estaban aseguradas, pero años de condiciones de mercado blandas y riesgos de precios más bajos dejaron a las aseguradoras y reaseguradoras abrumadas.
“El mercado de reaseguro soporta la mayor parte de las pérdidas aseguradas”, dijo Prien Mehta, director de mercado de South African Property and Casualty Reinsurance Business.
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Primas más altas y cobertura más baja
Como resultado de estas repetidas huelgas, las grandes reaseguradoras no logran alcanzar sus objetivos en Sudáfrica en cuanto a rendimiento del capital, una medida de la rentabilidad de una empresa. Ahora están endureciendo los términos de sus acuerdos con las compañías de seguros.
“Las importantes pérdidas de la industria en los últimos años… han acelerado la necesidad de términos y condiciones de seguros y reaseguros para volver a los niveles globales”, dijo Mehta.
Aunque cinco reaseguradoras contactadas por Reuters se negaron a compartir datos sobre cómo el perfil de riesgo que cambia rápidamente en Sudáfrica estaba afectando su negocio, dos aseguradoras y un banco de seguros dijeron que estaban reduciendo la cobertura y aumentando las tasas.
Garth Napier, director general de Old Mutual Insure, la división de seguros generales de Old Mutual Ltd, dijo a Reuters que las tarifas de los programas de catástrofes con reaseguradoras han aumentado hasta un 60% en los últimos tres años.
Las reaseguradoras también pagan a las aseguradoras para que incluyan los llamados “riesgos nombrados” en las pólizas de seguro en lugar de ofrecer una cobertura integral contra catástrofes.
Paul Hanratty, director ejecutivo de Sanlam Ltd, una de las aseguradoras más grandes de Sudáfrica, dijo a Reuters que había visto un aumento de dos a tres veces en las primas de reaseguro en los últimos cinco años.
“Es increíble pensar en eso”, dijo, y agregó que el efecto adverso para los consumidores era doble porque las reaseguradoras no solo aumentan las tarifas sino que también reducen los eventos que cubren.
“Así que la cobertura se redujo, la prima aumentó. Ahora estás pagando entre un 30 % y un 40 % más por una cobertura mucho menor”.
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falla de red
Hay un cierto peligro en la mente de todos.
Décadas de abandono han paralizado la empresa de energía eléctrica estatal de Eskom, lo que ha requerido cortes de energía diarios planificados de muchas horas.
Los expertos advierten que la red eléctrica, que alguna vez fue la piedra angular de la economía más avanzada de África, ahora corre el riesgo de colapsar debido a que la antigua flota de centrales eléctricas de carbón de Eskom no logra satisfacer la creciente demanda de electricidad.
La falla de la red sumergirá a Sudáfrica en un apagón nacional que podría durar semanas.
Tennick de Africa Re dijo que sus aseguradoras y reaseguradoras estaban preocupadas de que las consecuencias graves y generalizadas para las operaciones comerciales y los servicios esenciales de tal evento llevarían a una avalancha de reclamos.
Los ejecutivos de seguros confirmaron que algunas aseguradoras, ya sea por iniciativa propia oa instancias de las reaseguradoras, notifican a los clientes que sus pólizas no cubrirán fallas en la red.
Pero una reaseguradora confirmó que la imagen es más precisa y que las aseguradoras seguirán expuestas.
Si los cortes de energía prolongados desencadenaran disturbios civiles generalizados, por ejemplo, las compañías de seguros probablemente aún tendrían que satisfacer los reclamos por saqueo y destrucción de propiedad.
Teaneck dijo que la cobertura del seguro está destinada a proteger contra pérdidas causadas por eventos aislados e imprevistos.
“Pero si todos van a sufrir esa pérdida debido al colapso de las instalaciones, no podemos permitírnoslo”.
